财富双账户万能产品介绍.ppt

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1、财富双账户终身寿险（万能型） 产品介绍,总公司市场部 2008年8月,目录,一、万能险发展概述 二、财富双账户开发背景 三、财富双账户产品特色 四、财富双账户产品解析 五、附加万能重疾A款产品解析,万能险发展概述,2000年 太平洋首推太平盛世.长发两全保险(万能型) 2003年6月 保监会下发人身保险新型产品精算规定 2003年9月 以友邦“至尊宝终身寿险”为代表,掀起第一轮万能险热潮； 平安于2004年推出“智富人生终身寿险” 2007年4月 保监会下发新万能险精算规定 2008年至今 各家公司纷纷推出万能险产品 （仅上半年就有20个万能险产品上市,万能险和分红保险以及投资连接保险的比较,

2、万能险和分红保险以及投资连接保险的比较,财富双账户开发背景,一、消费者需求的变化 二、市场竞争的变化 三、推出双账户万能险的原因,财富双账户产品解析-产品流程,个人账户价值,持续交费特别奖金,结算利息,部分领取,保障成本,期交保险费,追加保险费,初始费用,初始费用,解约,财富双账户产品解析-保费结构,身故保险金,财富双账户产品解析-保险责任,MAX,身故当时个人账户价值的105,身故当时基本保险金额,个人账户价值,个人账户价值*105,身故保险金,时间,金额,基本保险金额,财富双账户产品解析-保险责任,身故保险金的确定,财富双账户产品解析-保险金额,1、基本保险金额的确定,最低基本保险金额 基

3、本保险金额最高基本保险金额,最低基本保险金额 期交保险费小于6000元时 最低基本保险金额=期交保险费的20倍 期交保险费大于6000元（含）时 最低基本保险金额=MAX(期交保险费的5倍,12万元,财富双账户产品解析-保险金额,1、期交保费4000元，最低基本保险金额？ 2、期交保费10000元，最低基本保险金额？ 3、期交保费30000元，最低基本保险金额,财富双账户产品解析-保险金额,1、基本保险金额的确定,最低基本保险金额 基本保险金额最高基本保险金额,最高基本保险金额 期交保险费*各年龄段对应的最高保额倍数,财富双账户产品解析-保险金额,期交保费4000元： 1、被保险人20周岁，最

4、高基本保险金额？ 2、被保险人35周岁，最高基本保险金额？ 3、被保险人50周岁，最高基本保险金额,财富双账户产品解析-身故保险金,1、假如：客户身故时，个人账户价值为10万元，基本保险金额为15万元，则身故保险金为多少万元？ 2、假如：客户身故时，个人账户价值为20万元，基本保险金额为15万元，则身故保险金为多少万元,身故保险金,MAX,身故当时个人账户价值的105,身故当时基本保险金额,财富双账户产品解析-期交保费,个人账户价值,持续交费特别奖金,结算利息,部分领取,保障成本,期交保险费,追加保险费,初始费用,初始费用,解约,投保时约定期交保险费； 年度应交期交保险费不得低于4000元，且

5、为500元的整数倍； 交费方式为年交； 交费期间为终身； 期交保费金额不得变更,财富双账户产品解析-期交保费,初始费用比例表,财富双账户产品解析-期交保费,思考题：刘先生投保时选择期交保险费为6500元，并且每个保单年度均按时交费，问前三个保单年度分配进入个人账户的保费及公司收取的初始费用累计各为多少？ 前三个保单年度公司累计收取的初始费用： 0-6000元部分：600050%+600025%+600015%=5400元 6000元以上部分：5005%+5005%+5005%=75元 合计：5400+75=5475元 前三个保单年度累计分配进入个人账户的保费： 65003-5475=14025

6、元,财富双账户产品解析-期交保费,保险费缓交：保险费缓交指投保人可以暂缓支付期交保险费，保险合同继续有效 保险费缓交的条件： 客户支付首期期交保险费； 个人账户价值足以支付保障成本。 客户每次交纳期交保险费时，须按顺序依次交纳以前各期缓交的期交保险费； 如果客户在前三个保单年度中的任一保单年度中缓交保险费，则将丧失享有持续交费特别奖金的权利； 如果客户在前三个保单年度后缓交保险费，则持续交费特别奖金的权利也会受到一定的影响,财富双账户产品解析-持续交费特别奖金,前三年每年均按时交保险费,分配入个人账户的保费,保单年度,10,公司额外分配2,从第4保单年度起发放，并计入个人账户价值。 发放条件：

7、（1）合同生效日起3年内的每一期应交期交保险费，均在其约定的交费日期或其后的60日内交纳； （2）以前各期期交保险费已交纳，并且当期应交期交保险费在约定的交费日期或其后的60日内交纳,财富双账户产品解析-持续交费特别奖金,思考题：客户张倩，期交保险费选择为每年4000元。张倩前10个保单年度按时支付期交保险费,则保险费的分配如下表所示： 如果张倩第二个保单年度没有支付期交保险费，则？ 如果张倩前三个保单年度按时交费，第四保单年度没有支付期交保险费，第五保单年度支付8000元期交保险费，则,财富双账户产品解析-追加保费,个人账户价值,持续交费特别奖金,结算利息,部分领取,保障成本,期交保险费,追

8、加保险费,初始费用,初始费用,解约,投保人必须按照规定支付当年的应交期交保险费，或已连续交纳20年期交保费； 期交保费6000元以上； 追加保险费最低1000元，且为500元的整倍数； 每年度累计追加保险费不能超过期交保险费的10倍,财富双账户产品解析-追加保费,初始费用比例表,基本保险金额按照追加保险费金额等额增加 增加保额部分的保障成本在下一个结算日时一并追溯扣除,财富双账户产品解析-个人账户设置,设置条件 期交保费低于6000元，可进入“稳健型子账户”； 期交保费不低于6000元，可进入“稳健型子账户”与“进取型子账户,保费分配 期交保险费6000元以下部分，必须进入“稳健型子账户” 期

9、交保险费6000元以上部分和追加保险费，按比例进入“稳健型子账户”和“进取型子账户,财富双账户产品解析-个人账户设置,客户期交保费10000元，两个子账户选择比例为1：1，则首期保费交纳后，两个子账户的金额分别是多少,10000,6000以下部分,6000以上部分,6000*50,稳健型子账户,进取型子账户,4000*95,3000,1900,1900,因此，稳健型子账户4900元，进取型子账户1900元,财富双账户产品解析-个人账户价值,个人账户价值,持续交费特别奖金,结算利息,部分领取,保障成本,期交保险费,追加保险费,初始费用,初始费用,解约,财富双账户产品解析-个人账户价值,为履行万能

10、保险合同项下的保险责任，保险公司根据保险监管机关的有关规定，为万能保险设立单独账户,单独账户用于记录保险合同的保单价值,单独账户中的资产为保险公司所有，账户资产的投资组合及运作方式由保险公司确定,万能账户,财富双账户产品解析-个人账户价值,各期期交保险费扣除初始费用后进入个人账户 个人账户价值按持续交费特别奖金等额增加 个人账户按照结算利率或者最低保证利率结算 投保人部分领取的，按部分领取的个人账户价值等额减少 公司每月收取保障成本,个人账户价值,保险费扣除初始费用,持续交费特别奖金,部分领取的个人账户价值,保障成本,个人账户价值结算,财富双账户产品解析-个人账户价值,客户所交保费,个人账户价

11、值2,个人账户价值3,每月不断循环 （先结算，后扣费,个人账户价值4,财富双账户产品解析-个人账户价值,公司根据保险监管机关的有关规定，结合万能保险单独账户的实际投资状况，确定上个月稳健型子账户与进取型子账户的结算利率 在结算日起6个工作日内宣告 结算利率不低于各子账户的最低保证利率 （结算时，年利率均按复利方式转换为日利率） 稳健型子账户的结算利率不低于年利率2.5% 进取型子账户的结算利率不低于0,财富双账户产品解析-个人账户价值,个人账户价值每月结算，结算时间为每月1日零时，按公布的结算利率结算个人账户价值； 保险合同终止时，按合同规定的最低保证利率结算上一结算日至合同终止时的个人账户价

12、值,财富双账户产品解析-保障成本的确定,个人账户价值,持续交费特别奖金,结算利息,部分领取,保障成本,期交保险费,追加保险费,初始费用,初始费用,解约,财富双账户产品解析-保障成本的确定,收取时间 每月收取一次，每月结算日（每月第一日）为费用扣除日。 收取方式 直接从个人账户价值中扣除。 在每月结算日零时，公司收取当日至下月结算日前一日期间所对应的保障成本 收取金额 保障成本= 危险保额（每千元危险保额年保障成本1000365）保障天数,确定保障成本的三个关键因素,危险保额,每千元危险保额年保障成本,保障天数,财富双账户产品解析-保障成本的确定,危险保额的确定 -当时的基本保险金额当时的个人账

13、户价值105%： 危险保额1=当时的基本保险金额-当时的个人账户价值 -当时的基本保险金额当时的个人账户价值105%： 危险保额2=当时的个人账户价值5,时间,金额,基本保险保额,危险保额2,个人账户价值,个人账户价值*105,危险保额1,财富双账户产品解析-保障成本的确定,每千元危险保额所对应保障成本的确定 “保单年度初年龄”是确定每千元危险保额年保障成本的关键因素。 保单年度初年龄指保单年度第一天被保险人当时的年龄。一旦确定了保单年度初年龄，整个保单年度均按该年龄进行扣费，而不考虑被保险人实际年龄,财富双账户产品解析-保障成本的确定,扣除保障成本天数的确定 公司在每月结算日零时扣除当日至下

14、月结算日前一日期间所对应的保障成本，因此是预先扣除下一个月的保障成本。如果在特殊情况下未预先扣除，则要进行补扣,保险合同生效后的第一个结算日，公司按照合同生效日至该结算日前一日的实际天数以及该结算日至下月结算日前一日的实际天数收取相应的保障成本,4月1日扣除3月10日至4月30日的保障成本,财富双账户产品解析-保障成本的确定,在第一个结算日后，每月正常扣除保障成本时，按照保障成本扣除原则，公司将会扣除结算日当日至下月结算日前一日期间所对应的保障成本,5.1 5.31 6.1,下月结算日,实际天数,结算日,5月1日扣除5月1日至5月31日的保障成本,财富双账户产品解析-保障成本的确定,投保人在宽

15、限期内支付保险费，在其后的第一个结算日：公司收取宽限期内欠交的保障成本，同时收取该结算日至下月结算日前一日期间相应的保障成本,9月1日扣除7月1日至9月30日的保障成本,财富双账户产品解析-保障成本的确定,万能险宽限期：每月结算日零时如果个人账户价值不足以支付保障成本，则自该结算日的次日起60天为宽限期,财富双账户产品解析-保障成本的确定,投保人在保险合同中止后二年内申请复效，在支付保险费后的第一个结算日：保险公司收取宽限期内欠交的保障成本本息和，同时收取复效日至该结算日前一日期间以及该结算日至下月结算日前一日期间相应的保障成本,11月1日扣除10月10日至11月30日的保障成本以及宽限期内（

16、3.2-4.30） 欠交的保障成本本息和,财富双账户产品解析-保障成本的确定,保障成本= 危险保额（每千元危险保额年保障成本1000365）保障天数 保障成本按各子账户的价值余额比例从各子账户中扣除。 稳健型子账户中扣除的保障成本= 稳健型子账户价值（稳健型子账户价值+进取型子账户价值）保障成本 进取型子账户中扣除的保障成本= 进取型子账户价值（稳健型子账户价值+进取型子账户价值）保障成本,财富双账户产品解析-保障成本的确定,思考题： 某个结算日客户的个人账户价值为30万元，其中稳健型子账户12万元，进取型子账户18万元，该客户当月应扣除保障成本共计18.5元。 稳健型子账户和进取型子账户分别

17、应扣除多少保障成本？ 稳健型子账户扣除的保障成本： 123018.5=7.4元 进取型子账户扣除的保障成本： 183018.5=11.1元,财富双账户产品解析-子账户之间的账户价值转换,保单有效期内，投保人可申请将个人账户中的进取账户价值转换到稳健账户中,账户价值转换的前提条件： 在每个保单年度可以自由转换； 只能将进取账户价值转入到稳健账户，不可将稳健账户价值换到进取账户； 每次转换最低转出金额为1000元，且为100的整数倍； 账户价值转出后，如果转出账户的剩余价值余额小于500元人民币，则需将本账户一并清空,账户价值转换的手续费 每一保单年度的前4次转换，0 每一保单年度以后的各次转换，

18、20元/次，转出价值扣除完手续费用进入到稳健型子账户,财富双账户产品解析-保费进入账户的比例变更,保单交费期满前，客户可调整期交保费分别进入两个子账户的比例： 期交保费在6000元（含6000）以下的不可进入进取型子账户； 期交保费6000以上部分及追加保费可以按比例分配进入进取型子账户； 须明确保费分配的投资账户名称，应同时指定保费分配比例，该比例必须是5%的整数倍，且各账户的分配比例之和为100,财富双账户产品解析-部分领取,个人账户价值,持续交费特别奖金,结算利息,部分领取,保障成本,期交保险费,追加保险费,初始费用,初始费用,解约,财富双账户产品解析-部分领取,部分领取前提条件： 每次

19、申请领取的部分个人账户价值不得低于1000元且为100元的整数倍，部分领取后的账户价值不得低于1000元； 如果领取后的账户价值低于1000元的(按最近一次结算日结算出的价值计算)，需投保人申请退保，不能申请部分领取； 部分领取金按照各子账户的帐户余额比提取。 部分领取的手续费 每一保单年度的前4次部分领取，0； 每一保单年度以后的各次部分领取，20元/次，该手续费将直接从领取金中扣除,财富双账户产品解析-部分领取,部分领取对保险金额的影响 部分领取后的基本保险金额按照领取的个人账户价值等额减少 减少后的基本保险金额不得低1000元，如果低于1000元则将其最低保额调整至1000元,财富双账户

20、产品解析-基本保险金额的变更,增加基本保险金额 合同生效一年后； 被保险人六十五周岁的保单周年日之前； 以前各期和当期应交保险费均已缴纳的情况下或已交满20年期交保险费后尚未缴纳最近一期保费时； 每个保单年度只能申请一次； 申请当时被保险人职业为五类以下； 增加后的保险金额在规定的最低限额和最高限额之间。最高基本保险金额不能超过投保年龄及期交保险费对应的最高基本保险金额限额。 提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文件。 基本保险金额的变更必须以千元为单位进行变更,财富双账户产品解析-基本保险金额的变更,增加基本保险金额引起的保险责任的变化 增加的基本保险金额所对应的保险责任自下一

21、个结算日的零时起生效。 如被保险人在自新增基本保险金额生效之日起二年内因自杀导致身故，公司对增加的基本保险金额不负给付保险金责任,财富双账户产品解析-基本保险金额的变更,减少基本保险金额 合同生效一年后； 每个保单年度只能申请一次； 减少后的基本保险金额在规定的最低限额和最高限额之间； 最低基本保险金额：不得低于期交保费的5倍； 基本保险金额的变更必须以千元为单位进行变更,减少基本保险金额引起的保险责任的变化 减少的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效,财富双账户产品解析-基本保险金额的变更,变更后基本保险金额限额,财富双账户产品解析-各项费用,财富双账户产品解析-信息披露,

22、财富双账户产品特色,一、人身保障 保额可变 提供灵活的人身保障，您可以自主选择和变更基本保险金额，以满足不同人生阶段对保险保障的不同需求，助您尽享无忧人生。 二、收益保底 投资灵活 我们为您的个人账户价值提供保证利率，给投资加上一把安全锁，您还可以根据自己的财务规划和需求，申请部分领取或追加保费，使您的投资理财更加灵活自如。 三、稳健进取 专家理财 行业首创双账户型万能寿险，在个人账户下设立两个子账户稳健型子账户和进取型子账户，稳健型子账户最低保证利率2.5，进取型账户最低保证利率0%，分别制定不同的投资策略，您可根据自己的投资偏好自主选择，理财专家用专业助您成就幸福人生。 四、保费缓交 保障

23、不变 若暂时无法按时支付期交保险费，您可以选择缓交期交保险费，只要您当时的个人账户价值足以支付保障成本，您就可以继续享有保险保障。 五、持续交费 奖励多多 只要您按照条款规定按时交纳期交保险费，就可以享受到我们额外的奖励，交纳保险费时间越长，享受奖励越多,附加万能重疾A款产品解析-保险责任,重大疾病保险金 重大疾病保险金的金额为收到重大疾病保险金给付申请书当时本附加险的保险金额。 保险金额为以下两项数值较大者： 1）主险个人账户价值的105%； 2）本附加险的基本保险金额。 等待期 90天 保障疾病种类 30种 除中国保险行业协会规范定义的25种重大疾病外，还包含多发性硬化等5种疾病,附加万能

24、重疾A款产品解析-保险费,不单独交纳保险费 以保障成本的形式随主合同的保障成本一起在每月结算日收取，从主合同的个人账户价值中扣除。 每千元保额保障成本见阳光人寿附加万能提前给付重大疾病保险A款年保障成本表 每月结算日收取本附加险的保障成本后，主合同的个人账户价值按收取的保障成本等额减少,附加万能重疾A款产品解析-基本保险金额与变更,基本保险金额 投保时确定 不低于10000元，不高于主险的基本保险金额 为1000元的整数倍,申请增加基本保险金额 每个保单年度最多只能申请1次。在申请增加基本保险金额时，必须同时满足以下条件： 本附加合同生效满1年； 在被保险人55周岁的保单周年日之前申请； 主合

25、同以前各期和当期应交期交保险费均已交纳或主合同已交满20年期交保险费。 在申请增加基本保险金额时，必须按照规定提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文件。 新增部分重新计算等待期,附加万能重疾A款产品解析-基本保险金额与变更,申请减少基本保险金额 在本附加合同生效1年后，客户可随时申请减少基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次 减少基本保险金额引起的保险责任的变化 经审核同意后，减少的基本保险金额从主合同下一个结算日的零时起效力终止,附加万能重疾A款产品解析-基本保险金额与变更,其他可能引起基本保险金额发生变化的情况： 1、交纳主合同追加保险费 本附加险基本保险金额按主合同追

26、加保险费等额增加。 2、部分领取主合同个人账户价值 本附加险基本保险金额按领取的主合同个人账户价值等额减少。 如果减少后的本附加合同基本保险金额低于1000元，则调整为1000元,附加万能重疾A款产品解析-保障成本,危险保额 附加险保险金额主合同个人账户价值,保障成本 危险保额（每千元危险保额年保障成本1000365）保障天数,思考题： 30岁张先生投保财富双账户万能，主险基本保险金额为10万，同时 附加万能重疾A，选择基本保险金额8万，重疾每千元危险保额对应的年 保障成本为1.35元，2008年9月1日结算后的主险个人账户价值为4万， 则应扣除的重疾保障成本为多少？ 危险保额80000 40

27、000 （80000100000）48000 保障成本48000 （1.351000365）305.33元,附加万能重疾A款产品解析-保险金的给付,重大疾病保险金的给付金额为收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额。 保险金额=MAX(本附加合同的基本保险金额，主合同个人账户价值*105,思考题： 假设客户确诊患重疾时，主险基本保险金额为20万元，个人账户价值金额为15万元，本附加险的基本保险金额为18万元，那么客户可以获得的重大疾病保险金为多少？如果本附加险的基本保险金额为10万元，那么客户可以获得的重大疾病保险金为多少？ 第一种情况： 重大疾病保险金=MAX(180000，150000*

28、105%)=180000元 第二种情况： 重大疾病保险金=MAX(100000，150000*105%)=157500元,附加万能重疾A款产品解析-主附合同的关联,给付重大疾病保险金后，主合同基本保险金额、主合同个人账户价值均按给付的重大疾病保险金与主合同保险金额的比例相应减少，如果主合同基本保险金额减少至零，主合同终止,给付重大疾病保险金后，主险基本保险金额、个人账户价值的变化如下： 基本保险金额= 领取重疾金前的基本保险金额*（1-重大疾病保险金/主合同保险金额） 个人账户价值= 领取重疾金前的个人账户价值*（1-重大疾病保险金/主合同保险金额,附加万能重疾A款产品解析-主附合同的关联,思

29、考题： 假设客户确诊患重疾时，主险基本保险金额为20万元，个人账户价值金额为15万元，本附加险的基本保险金额为18万元，那么客户可以获得的重大疾病保险金为多少？ 领取后，主险的基本保险金额、个人账户价值变化为多少？ 重大疾病保险金= MAX(180000，150000*105%)=180000元 领取前，主险的保险金额=MAX(200000，150000*105%)=200000元 因此，领取重大疾病保险金后： 主险基本保险金额=200000*（1-180000/200000）=20000元 个人账户价值=150000*（1-180000/200000）=15000元,阳光财富双账户万能 V 同业优势,唯一一款“双账户，双结算“万能险产品,80岁以后扣除的保障成本拉平,不收取保单管理费,不收取退保费,万能险产品在销售中易产生的问题,1、未向客户明确说明各项费用的收取 2、误导投资收益率 3、不当的保单置换 4、未说明交费期间是不确定的 5、将保险产品按照纯粹的投资工具的方式来销售,海报展示,启航