理财规划书.docx

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1、目录一， 致您的一封信二， 重要提示及契约三， 家庭财务状况分析1资产负债资产结构图，资产结构分析2月支出状况表3年收支状况表，年收支情况分析4家庭财务比率分析5现金流量表6家庭保障情况四， 理财目标规划1假设条件五， 具体方案1现金规划2消费规划3信贷规划4保险规划5教育规划6投资规划7退休养老规划六 调整后财务报表分析第一部分 致您的一封信尊敬的胡先生：您好！感谢您向我们团队进行咨询以及寻求财务规划建议，同时也很感谢您的信任。从您提供的情况来看，您是一名支行行长，月收入属于中等水平，您正处于事业蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。您的妻子是在家照顾孩子，并且自己兼职做网店，卖儿童服装，目前

2、收入不稳定，但未来收入方面可能会提高。 您的孩子目前四岁，上着三个兴趣班。从您提供的情况看，您每月的结余情况还不错。随着孩子的不断成长，家庭支出会进一步提高，而且将来还要为孩子的健康、教育不断投入。您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。您已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且您负债比较少，所以可以考虑进行一定的投资。 生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建

3、议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时向我们团队咨询。下面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。此基础上，从您和妻子的养老，孩子成长以及教育费用和投资方面等提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。第二部分 重要提示及契约在此声明：1本理财规划书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好的决策，达到财务自由，决策资助以及生活自在的人生目标2本理财规划书是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真

4、实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我们尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。3本理财规划书所作的内容均有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候。如果您的财务状况发生重大变化，请你及时告知我们团队，以便我们及时对理财方案作出调整。4本团队不承担保证收益责任，由于市场，利率等多方面因素的多变性，请您充分考虑投资风险，慎重决策。4在未经您允许的情况下，不得将您的个人资料以及家庭情况用于与本理财规划无关的事项，不得泄露未经您授权同意的第三方。理财规划顾问契约本理财规划顾问契约系由吴先生(以下称甲方)及

5、LCW团队(以下称乙方)共同订定，其内容如下：1.甲方提供以方足以供做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。2.乙方针对甲方之个别状况及需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具等的最适规划。3.上述之谘商、数据、信息提供及操作策略之建议等，乙方将汇整为理财规划报告书提供甲方参考，或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。4.乙方应尽力依投资专业知识与能力，尽善良咨询及应注意处理原则，对甲方提供各项信息服务，并应以甲方利益为最优先之考虑。但乙方无法提供必定获利之保证，因此乙方对甲方之理财行为，不负盈余

6、之完全责任。5.乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息，负有保密责任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄，导致甲方财务上之损失时，乙方须负担赔偿责任。6.咨询委任以成为乙方之客户方式为之。甲方对乙方之理财规划顾问服务，较为复杂的个案若需要会计师、律师或其它专家的协助，乙方在征求甲方同意后，将会同其它专家提出最适解决方案。其它专家所耗用之时数甲方需自行直接支付其它专家依其所提供服务所需的顾问费或服务费用。甲方：胡XX先生 乙方：LCW团队签章： 签章：日期： 日期第三部分家庭及财务基本状况（一）家庭基本信息表家庭成员胡先生赵小姐女儿年龄40354居住城市广州职业支行行长开网店收入（税后)50万/年

7、10万/年工作稳定度稳定不稳定拟退休年龄60保险保障状况齐全不齐全健康状况健康风险偏好中等（二）.客户财务状况及分析1.家庭资产负债表 单位：元客户：胡先生、李小姐 日期：资产金额负债金额1.流动性资产1.短期负债现金及现金等价物活期存款100000定期存款2000002.投资性资产2.长期负债银行产品400000住房贷款240000房产投资6000003.自用资产自住房1500000汽车150000资产合计2950000负债合计240000净资产（资产-负债）2710000您的资产自用资产产比重最大占56%，包括自住房和汽车，这类的资产的变现能力较弱，收益率低；同时流动性资产较少，对突发情况

8、的的应变力较差；在投资性资产中，主要来源房产投资，这类资产结构会影响您资产的增长速度。建议您适度增加流动资产和投资性资产的比重。2.月支出状况表 单位：元项目金额百分比日常生活400019%个人护理1666.678%教育支出3166.6715%交际费用500024%车辆维护200010%房贷支出200010%其他支出300014%从上面的支出结构看出，占较大比重的是交际费用支出，占24%；其次是日常生活支出占19%，但日常生活支出具有较强的固定性，难以轻易改变；其他支出包括赡养父母的支出占14%，也是难以改变的。再次，您的教育支出达到15%，考虑到您比较重视教育，可适当增加流动资产为教育做好储

9、蓄；您的房贷支出和车辆维护分别占10%，因你的债务偿还能力不错和车辆维护费用较小，所以不用做较大的调整；另外，个人维护支出占8%，建议您可以对这部分的开支进行规划，进行有效的节流。3.年现金流量表 单位：元客户：胡先生、李小姐 日期：2013年1月1日2013年12月31日收入金额支出金额1.工作工资1.消费支出薪金收入（税后）日常生活48,000胡先生收入500,000个人护理20,000李小姐收入10,000教育支出38,000交际费用60,0002.理财收入车辆维护24,000投资收入活期存款利息2.房贷支出24,0005年定期存款利息租金收入36,0003.其他支出36,000总收入5

10、46,000总支出250,000年结余296,0004家庭财务比率分析财务比率计算值参考值负债比率8.14%40%结余比率54.21%30%负债还比率4.40%50%流动性比率030%-60%清偿比率91.86%60%-70%从以上比率来看，您的家庭财务状况较为良好，但其中也存在一些问题，阻碍了您的家庭财富的有效积累和快速增值。1.）负债比率=总负债/总资产该指标体现了您家庭的债务负担状况和综合还债能力。一般情况下，在40%以下较为健康，您的负债比率为8.14%，比较低，说明您家庭债务负担较轻，债务风险较低，您还可以充分利用自己的信用额度，适当加大资产负债比率，通过贷款提高生活质量，优化财务结

11、构。2）结余比率=结余/税后收入该指标是资产增值的重要指标，反映了您家庭控制开支和增加净资产的能力，数值的大小说明了家庭财富增长的快慢。您的结余比率为54.21%远高于正常值30%，说明您手中的资产自由度挺高的。综合衡量您的收支情况，您可以增加投资规划。3.）负债比率=负债/家庭总收入该指标所偿还的债务占家庭总收入的百分比，是衡量一个家庭债务偿还能力的重要指标。你的债务偿还比率很低，说明您偿还债务的能力极高，无须太担心债务问题，同时您的理财空间大，建议适当增加负债。4.）流动性比率=流动性资产/每月支出该指标反映的是家庭在不发生价值损失的条件下迅速变现，以维持每月的基本支出的能力。5.) 清偿

12、比率=净资产/总资产该指标是反映客户综合还债能力的高低的指标。清偿比率一般在60%70%，而您的清偿比率比较高为91.86%，说明您的财务状况较为健康，偿债能力可以保证债务安全问题。5家庭保险情况家庭保险保障状况表家庭成员胡先生李小姐女儿双方父母社会保险五险一金无无商业保险无无无预计60岁时基本养老金预计60岁时个人养老金账户总额从表看出，你家庭的保险不齐全，只有一人的社会保险齐全，而且您的家庭没有买商业保险。相对于您家庭资产来看，您现有的保障水平是不足以抵御未来风险的。从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，通过保险将少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊；

13、从社会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的的一种方法，起到分散风险、消化损失的作用。买保险就是把自己的风险转移出去。投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失，使理财规划得以顺利进行。所以根据您实际情况应适当为李小姐增加养老保险、医疗保险保险、失业保险又因为你们打算生二胎，所以建议还要买生育保险等；目前女儿正值上学年龄，应适当购买学生平安保险等。因您家庭的资产较充裕，在进行投资时可以适当买商业保险。第四部分：理财目标规划(一)假设条件1.通货膨胀预测 2.0%2013年和2014年中国的宏观政

14、策框架是围绕维持经济发展，将通货膨胀率控制在目标上限内（两年均为3.5%），将增长率和劳动力市场条件保持在下限（今年的增长目标再次定为7.5%，有关当局表示在此数字上下可以有一定灵活度）以上而制定的。由于1-2月宏观数据令人失望，我们将2014年 GDP增长预测从7.4%下调至7.2%。中国2013年消费者价格通胀率为2.6%，连续第二年低于官方目标。今年，似乎通货膨胀率很可能再次大大低于政府目标；我们最近将2014年消费者价格通胀预测从2.6%下调至2.0%。 数据来源：财华社(深圳)2.家庭收入增长可期（1）年均工资收入增长率 7%19912010年广州市职工平均工资（货币工资）表年 度年

15、 均 工 资 （元）月 均 工 资 （元）19914022335199248384031993627252319948623718199510166847199611659971199713118109319981432511941999162001350200018972158120012214018452002251042092200328236235320043102025852005338402820200636321302720074018733492008453653780200949215410120105449545412011574684789注：月均工资为广州市城镇单位职工

16、月平均工资根据历年广州市城镇单位职工月平均工资呈现增长趋势，科锐国际人力资源有限公司发布2014年企业预期薪酬涨幅报告。报告显示，2014年企业平均薪酬涨幅为8.3%。报告分析，由于外企薪酬体系相对稳定，员工对薪酬涨幅的预期相对更趋近企业实际情况;民企的薪酬制度相对灵活，在预员工期时凭借的经验，往往会遭遇企业的机动变化;2014年国企管理层薪酬涨幅预期6.4%，相对民企和外企的管理层，涨幅偏低，导致国企薪酬涨幅整体均值偏低，从而扩大了雇员期待值与实际涨幅的差距 。 因此根据胡先生的工作生涯分析，40岁任职支行行长，职位工作稳定并且还有较大的上升空间，所以我们假定胡先生的收入增长为7%。（2）商

17、铺租金收入增长率 4%受整体大环境变化影响，越来越多的商家包括曾经一度只专注住宅开发的品牌开发商都纷纷开始争夺商用地产蛋糕，在巨量的新增供应之下，广州商用物业市场的竞争将会更加激烈。仲量联行的数据显示，今年广州商场的新增供应量将达54万平方米，创下历史新高，受此影响，2014年商铺的租金涨幅将继续放缓，年增长幅度预计降至3%-5%。 资料来源： 羊城晚报因此我们假设胡先生的6平米商铺租金收入年增长4%。（3）活期储蓄存款 3.5%项目年利率%一、城乡居民及单位存款（一）活期0.35（二）定期1.整存整取三个月2.60半年2.80一年3.00二年3.75三年4.25五年4.752.零存整取、整存

18、零取、存本取息一年2.85三年2.90五年3.003.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款1.15三、通知存款.一天0.80七天1.35根据2014年基准存款利率，活期储蓄存款年利率为3.5%。胡先生有活期存款10万。（4）5年定期储蓄存款 4.75%项目年利率%一、城乡居民及单位存款（一）活期0.35（二）定期1.整存整取三个月2.60半年2.80一年3.00二年3.75三年4.25五年4.752.零存整取、整存零取、存本取息一年2.85三年2.90五年3.003.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款1.15三、通知存款.一天0.80七天1.35根

19、据2014年基准存款利率，5年定期储蓄存款年利率为4.75%，胡先生有5年定期储蓄存款20万。（5）基金、债券、金融证券 3%传统型产品主要有基金、债券、金融证券等，此类产品风险低，收益确定，一般收益在3%左右。（6）债券型基金 6%现阶段债券票面利率创历史新高，一年期及以上企业债、短期融资券、中期票据的平均收益率已超越6%，高于国债、金融债及定期存款，是投资者理财的新选择。随着通胀逐步稳定，加息周期步入尾声，债券市场前景看好。只要胡先生从事银行行业，凭借敏力市场判别力，每月定额投资债券型基金，长期来说风险不会很大。3.风险承受能力分析根据胡先生的个人情况，得出风险偏好以及风险承受能力的测试结

20、果。（详情如图）。我们认为胡先生具有中高等的风险承受能力，这也说明了胡先生在投资时可以追求中等偏高的收益和具备中等偏高的抵御抗击风险能力。在面对投资风险时可以较为冷静对待，不会产生过分的消极情绪从而影响工作生活，有良好风险抵御能力。（二）理财规划摘要1：现金规划根据胡先生家庭状况和收入情况，我们建议你留下2：消费规划3：信贷规划4：保险规划5：教育规划6：投资规划7：退休养老规划五 具体方案一、 现金规划现金规划，主要是指帮助您管理您的现金、现金等价物以及短期融资，从而能够有效应对家庭突发状况和满足您家庭的其它短期资金需求，而其中，现金规划的核心是建立您家庭所需的紧急储备金。一般来说，紧急储备

21、金应准备您的月支出的36 倍。从您的家庭情况分析得出，虽然您和您的太太夫妻二人都有工作且工资较高，但是您太太的收入并不稳定，而且女儿年幼，夫妻双方父母健在且已退休，因此我们建议以您月支出的4 倍作为紧急储备金。您每月支出为17500元（参照开源节流后的年支出），因此紧急储备金备额为：175004=70000元.通过分析我们的资本市场、货币市场以及相关金融机构的金融产品，我们团队归纳出当今现金规划工具主要有各类储蓄、货币型基金、短期贷款和信用卡等，以下为货币型基金与两种主要的储蓄类型的对比：种类利率复利情况流动性税收对比下的适用情况货币型基金3.8%5%按日复利流动性较高，T+1 或T+2 赎回

22、利息税存期为一年以内活期存款0.35%按年复利流动性高随时取款定期存款3 个月到五年利率为2.85%4.75%存期内是单利，自动转存时，利息加本金变下一期本金流动性低利息免税存期为一年以上在三者对比之下，货币型基金收益性较强，流动性较高，而且货币型基金只投资于货币市场，因此风险低。虽然您已有40万的银行理财产品，但是为了满足紧急储备金对变现能力的需求和获得一定的收益，我们建议您从20 万元的定期存款中提取一部分资金来购买货币型基金作为主要的紧急储备金，同时，为了获得更高的流动性与有效利用负债，我们还建议您用活期存款申请23 张的信用卡。紧急储备金的组合比例如下：现金规划工具额度货币型基金10

23、万活期存款10 万信用卡额度5 万（二）消费支出规划方案消费支出规划主要是基于一定的财务资源下,对家庭消费水平和消费结构进行规划,以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。家庭消费支出规划包括：住房消费规划，汽车消费规划，赡养父母消费规划以及其他休闲娱乐消费规划。在收入一定的情况下，如何做好消费支出规划对一个家庭整个财务状况具有重要的影响。1住房消费规划(1)CPI调查数据：根据过去十年的GPI 平均值，我们推测出于经济转轨期的中国未来仍然是有比较大的通胀压力，于是我们团队把通货膨胀率设为3.5%，房价实际增长率为2%。(2) 房价估算基于最近几年房地产市场的火爆，为了实现共同富裕的目标，相信国

24、家会出台相关政策调控房市，所以我们分析预计广州今后房价上涨放缓，涨幅与CPI大体相当。据市场调查统计，2014年第一季度，广州市天河区一手房均价为37560/平方米。越秀区的一手房均价为36961/平方米。假设您在越秀区买个小房子，仍然住在现有的房子。新买的房子为四十平方米，那么您的花费约为148万元。而装修费用约为4万元。未来十年您原来的房子还贷的金额为24万元。所以您的总花费预计176万元。假设您在越秀区买个三房一厅的房子，房子约为130平方米，那么您的花费约为480万，而装修费用约为13万元。总花费预计为493万元。若您把原来的房子直接出售，则能得到150万元。这样您的花费将降至343万

25、元。若您将原来的房子出租，租金大约为3500元/月，十年的租金收入为42万元，需要30年才能收回成本。而您还要还贷的金额为24万元。所以您的总花费为475万元。因此，我们建议您，在越秀区买个三房一厅的房子，并且把原来的房子出售了。这样您的孩子才能在更好的环境学习，也能节省一些开支。2汽车消费规划（1）换车时间您的汽车是在5年前购买的，7年后损耗和折旧比较严重，换车后每年可节省保养费您的家庭收入比您购买奥迪A6的时候有较大的增长，并且您的收入在未来会有增长，您还是银行的支行行长，可换一辆价值更高的新车，新车价值约50万。您还想给您的妻子购买一辆车，而家庭的其他理财目标需要大量的资金，所以目前没有

26、足够的资金进行一次性买车。目前银行的汽车贷款最长为6年对于换车方面的计划，现行的法律没有强制限定汽车报废年限，但是规定15 年后要申请延长报废期，若审车合格，1520年要一年两审，20年后要一年四审，因此，综合考虑下建议您在为您的妻子买车后，7年后将目前的车卖掉，并申请6年期的银行汽车贷款买车。（2）换车费用的筹集 旧车出售获得的资金3万元现有车辆7年后估3万元。用重置成本法估价，如下：设使用年限15 年，重置成本为15万元成新率=1-(12/15)=1/57年后的价格重置成本成新率=15万1/5=3万元7年后换新车每年节省各项费用的1.5 万元由于旧车已经使用了5年，旧车的折旧和损耗都比较大

27、，目前每年的养车费为2.4万元，这项支出偏高。而购买新车后，新车的功能会比较好，每年各项费用有较大幅度下降，各项费用市场价格估计只需约1.5 万元。购买新车所需要的费用约50万元，因此我们建议您通过贷款买车。A.汽车贷款方式：银行贷款汽车金融公司贷款贷款比例最低首付为车价的40%最低首付为车价的20%贷款年限3-5 年3-5 年申请汽车贷款资格对申请人户口有要求无具体要求利率和其他费用按银行利率，有杂费高于银行利率，无杂费B.银行汽车贷款的利率：项目年利率一短期贷款6个月以内（含6个月）5.85%6个月-1年（含1年）6.31%二中长期贷款1-3年（含3年）6.40%3-5年（含5年）6.65

28、%通过费用的比较，建议您选择贷款利率较低的银行汽车贷款，购车金额约为590832元。首付约为20万而您的妻子需要接送女儿上下学，在购车方面应选择实惠以及舒适的车，预计购车费用为20万。3支出规划（1）您家庭去年的支出状况如下年支出金额一、房屋按揭还贷24000元二、日常生活支出48000元三、子女教育支出32000元四、养车支出24000元五、父母赡养支出36000元六、其他支出80000元1、胡先生个人额外支出 60000元2、胡太太美容健身等费用支出 20000元支出总计244000元从整体上看，您家庭的支出规模比较大，支出的项目也比较多。您的家庭结余比率为62%，高于30%的正常比率，这

29、说明您家庭每年能够用于未来规划的资金比较充裕。因此，我们希望在不影响您家庭的生活质量的条件下，对您家庭的支出结构进行少量的调节，从而增加理财目标的积累力度（2）建议做出如下调整及原因：您当初购车时汽车的价格是40万，现在估计最多值15万，但是目前的养车费用高达每年24000元，这不是很合理，建议您7年后换新车，将养车费用调整为约18000元。您额外支出金额也比较大，这部分资金是比较灵活的，可以进行调整。为了保证您的生活质量，建议您将额外支出削减20%即12000 元，改为每年支出48000 元。您妻子的美容等费用也比较高，建议您妻子将这部分支出削减10，即2000元，改为每年支出18000元。

30、在您家庭的支出中，房屋按揭还贷是固定的，无法进行调整；而为了改变原来的生活品质，日常生活支出这部分满足基本生活需要的支出，我们就不予以调整；孩子是最大的期盼，子女的教育规划极其重要，纯粹的费用支出不利于您培养孩子，而随着您孩子的长大，费用会逐步的增加。因此我们将原来的子女教育支出分为费用支出和投资支出。（3）调整后的支出状况如下：年支出原金额调整后的金额年节省金额一、房屋按揭还贷24000元24000元0二、日常生活支出48000元48000元0三、子女教育支出32000元32000元0四、养车支出24000元18000元6000五、父母赡养支出36000元36000元0六、其他支出80000

31、元66000元140001、胡先生个人额外支出60000元48000元120002、胡太太美容健身等费用支出20000元18000元2000支出总计244000元22400020000四、 保险保障规划当今，保险已经逐渐成为小康生活所需的必备品，做好保险规划，既能分散风险，又能补偿损失，充分地使家庭生活得到保障，而赵先生您的家庭属于“三口之家”，因此进行保险保障规划显得更为重要。为了帮您做好规划，我们分析了您的家庭状况与财务情况，利用家庭需求法，求出了您和您的家庭成员的保险需求，还给出了保险的购置方案，供您参考。险种需求1.意外险意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险

32、人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。具有高保障低保费的特点。您的一家三口都没有购买相应意外险，您是家庭收入的主要来源，而太太收入不稳定，一旦发生意外可能带来较大的负担，更应该购买意外险。 2.重大疾病险因为您本人是银行行长，日常应酬可能较多，对身体健康损害可能较大，从家庭收入比例上看您也是经济收入主要来源。而胡太太经营网店，可能经常处于精神压力状态，会对健康造成一定影响，此外胡太太有美容习惯，面临一定的风险。因此有必要为您二位实施重大疾病保险。其中，我们建议胡太太购买女性重疾保险，该类保险针对女性容易患上的疾病类型，让保险保障更到位，更有针

33、对性。3.少儿综合险孩子是家庭未来的希望，为了孩子的健康，我们将为令爱选择一款性价比较高、综合性比较强的少儿保险，可涵盖意外身故、残疾、疾病、住院、门诊、医疗保险金等方面，保证她的健康成长。4.人寿险：经数据分析，我们确认二位需要寿险，我们将会针对二位设计出两种种涉及寿险的投保方案，供您参考。5.房产险房产现值150 万，10 年后需要依靠卖房收入来实现养老、投资等诸多目标，因此很有必要对现有房产实行保险。换房后仍然需要为新房投保。6.车险根据我们对您的调查，发现您现有车辆仅投保于强制性的责任险，缺乏其他盗抢险、车损险等保障，我们将会为您现有车辆和未来所换的新车辆进行保险规划。7.养老保险由于

34、未来的不确定性和投资收益的波动性，养老计划并不能完全期望社保与自己的养老金投资来实现，为此我们建议您二位在退休后开始购买针对老年人的保险。8.医疗健康保险您购买了基本的社会医疗保险，而您太太需要另外购买。根据广州市现有的社会医疗保险规定。被保人在发生医疗费的情况下可按下表获得赔付。门、急诊报销比例（由大额医疗互助基金支付）由于您和您太太现在都比较年轻，对于一般的住院医疗，这个社会医疗保险的保障已经足够。但是一旦患上重病，巨额的医疗费用和骤减的收入将给家庭的财务状况带来严重的影响，因此建议您俩各购买20万左右保额的重大疾病险用以弥补社会医疗保障的不足。综上所述，将您家庭所需保险种类简要归纳如下保

35、险对象所需险种胡先生意外综合险、重大疾病险、人寿险胡太太意外综合险、重大疾病险、人寿险、养老保险、医疗保险胡小姐少儿综合险财产房产险、车险鉴于您的家庭在处于成长期，在刚开始的一段时间内支出项目较多，所以需要的保险额度较大；但随着您与您太太的收入不断增长、各种目标一一实现，家庭对保险的需求也会有所减少。 因此，为了让您的家庭获得有效且适合的保障，我们团队将针对实际情况，分两个阶段来为您的家庭做出保险规划。第一阶段（2014-2028） 1.1.1家庭成员生活费 你的家庭2013年的支出为250,000元（扣除房贷支出）,假设您夫妻俩和女儿所占的比例为2:2:1,预计您的女儿在完成学业后三年即20

36、31年可独立生活，之后您夫妻俩支出各占一半；另外每个月为双方父母每人提供1500元改善生活。经计算,家庭各成员的生活费需求如下:家庭成员何时开始支付其生活费需求年限2013所需金额（元）2014总所需生活费（元）胡先生现在25152,0003,800,000胡太太现在25152,0003,800,000胡小姐现在1838,000684,000夫妻双方父母现在1836,000648,000备注：生活费增长率与通货膨胀率持平为4%；考虑到资金的需求弹性较小，将贴现率定为4%。房贷的本金余额房贷总额还款年限每年还款额（元）剩余还款年限剩余房贷本金金额（元）240,0001024,00010240,0

37、001.1.3女儿教育及嫁妆费用估算 从您希望对女儿教育的投入可以看出您对子女教育是十分重视的，但在这漫长的投资期中，一旦夫妻有一方发生意外，收入将大幅减少，进而可能影响到女儿未来的教育计划。另外我们假设您在18年后给您女儿50万的婚嫁金，将这两项费用折现，计入人寿保险需求。具体如下表：类型2013年现值（元）学费38,000婚嫁金50,000总计88,000备注：考虑到资金的需求弹性较小，将贴现率定为4%。赵先生与赵女士收入分析 根据您和太太的收入情况，将20年贴现计出保险需求。2013年税后收入（元）收入年限现值（元）胡先生500,0002010,400,000胡太太100,000202,

38、080,0001.1.5赵先生、赵太太寿险需求分析： 家庭寿险需求分析表 单位：元家庭保障需求胡先生胡太太1.个人丧葬费用50,00050,0002.遗属生活费用配偶3,800,0003,800,000子女684,000684,000夫妻的父母648,000648,0003.子女教育金及婚嫁金88,00088,0004.房贷总额240,000240,000可确保财务来源5.存款及其他可变现资产（紧急储备金）300,000300,0006.配偶收入来源现值500,000100,0007.其他收入来源现值36,00036,0008.保险给付（养老保险个人账户退还）00寿险需求（1+2+3+4-5-

39、6-7-8）4,674,0004,664,000备注：人身风险一旦发生，家庭投资风险承受能力会降低，贴现率为保险的4%（货币型基金和债券型基金的组合）由家庭保障需求表可得，赵先生的寿险需求约为467万；赵太太的寿险需求约466万。第二阶段（2028-2033） 在这一阶段，您的女儿已经能够自食其力，四位老人也无需赡养，家庭支出大大减小，再加上年岁渐高，您和您太太对寿险的需求将进一步减少。生活费需求如下:家庭成员何时开始支付其生活费需求年限2028所需金额（元）2014总所需生活费（元）胡先生14年后6152,000912,000胡太太14年后6152,000912,0001.2.2胡先生胡太太

40、收入家庭成员2028年税后收入（元）收入年限现值（元）胡先生500,00063,000,000胡太太100,0006600,0001.2.3胡先生胡太太寿险需求分析家庭寿险需求分析表 单位：元家庭保障需求胡先生胡太太1.个人丧葬费用100,000100,0002.遗属生活费用配偶1,900,0001,900,000子女00夫妻的父母003.子女教育金及婚嫁金004.房贷总额00可确保财务来源5.存款及其他可变现资产（紧急储备金）300,000300,0006.配偶收入来源现值500,000100,0007.其他收入来源现值36,00036,0008.保险给付（养老保险个人账户退还）00寿险需求

41、（1+2+3+4-5-6-7-8）1,164,0001,154,000备注：人身风险一旦发生，家庭投资风险承受能力会降低，贴现率为保险的4%（货币型基金和债券型基金的组合）由家庭保障需求表可得，赵先生寿险需求约为116万，所以无需购买寿险，赵太太寿险需求将近115万。保险方案选择通过以上对您的家庭的保险需求的分析，根据市场上已有的保险种类，我们为您和您的家人及财产选择了一下保险。胡先生保险方案：时期保险总类保险产品保额（万元）保障期限（年）缴费年限（年）年缴保费（元）第一阶段20142028寿险泰康爱相随定期寿险（14年） 501452,200重疾险华安安健一生 （重疾险） 301每年续交616意外险中民综合意外自选 保障计划-合众版 401每年续交200第二阶段20282032寿险泰康爱相随定期寿险（4年）50442,200重疾险人保健康关爱专家 终身重疾个人疾病 保障计划（终身） 30终身556,100意外险中民综合意外自选 保障计划-合众版 301每年续交150年缴保费总计第一阶段3,016第二阶段58,450您作为一家之主，收入占了家庭收入的大部分，家庭现在的生活水平以及未来若干